Wohl dem, der clever investiert und im Notfall ein kleines Polster auf der hohen Kante hat. Steht eine Reise bevor oder wird kurzfristig eine größere Anschaffung benötigt, sind diese Reserven nützlich. Allerdings besteht nicht immer die Möglichkeit, ausreichend Geld zu sparen. Brauchst Du dann eine kleine Finanzspritze, denkst Du unter Umständen über einen Kredit nach. Vielleicht kommt Dir dabei auch eine dieser bekannten Mythen in den Sinn.
Die bekanntesten Kredit-Irrtümer im Check
Du möchtest einen Kredit aufnehmen, zweifelst aber noch an Deiner Entscheidung? Grund dafür können bekannte Irrtümer, die sich hartnäckig um den Ratenkredit ranken, sein. Beispielsweise hält sich in den Köpfen vieler der Glaube, der eigene Dispo sei die bessere Alternative zur Kreditaufnahme. Um herauszufinden, ob das stimmt, sollten wir diese und andere Kredit-Mythen einem intensiven Faktencheck unterziehen:
Mythos 1: Der Irrtum vom Dispo als günstige Alternative
Viele Banken bieten zu ihrem Girokonto den sogenannten Dispositionskredit an. Dieser soll bei einer Kontoüberziehung als Notgroschen dienen. Zwar kann er in einigen Situationen nützlich sein, jedoch eignet er sich aufgrund der hohen Dispozinsen nicht als Alternative zum Ratenkredit. Laut Stiftung Warentest lag der Durchschnittzins für den Dispo 2020 bei 9,51 Prozent. Zum Vergleich: Im ersten Quartal des Jahres betrug der durchschnittliche Ratenkreditzins nur 4,78 Prozent.
Der Grund für die Zinshöhe beim Dispo sind die flexiblen Rückzahlungsmodalitäten. Dadurch wissen die Banken nicht, wann sie ihr Geld zurückerhalten. Dieses Risiko wird mit den hohen Zinsen ausgeglichen. Die Gefahr: Reichen Deine Geldeingänge nur für Deine Fixkosten aus, kannst Du den Dispokredit nicht schnell genug zurückzahlen. In der Folge steigen die Zinsen und Zinsenzinsen, sodass Du in die „Dispofalle“ geraten kannst.
Dieses Problem taucht bei einem seriösen Ratenkredit nicht auf. Bei diesem werden
- Kredithöhe,
- Laufzeit und
- ein fester Zinssatz
vereinbart. Dementsprechend kannst Du Deine Finanzen sicher planen und minimierst das Risiko, dass sich zusätzliche Schulden anhäufen.
TIPP: Tatsächlich ist der Ratenkredit eine gute Möglichkeit, um einen bestehenden Dispokredit abzulösen und auf die Weise mehr finanzielle Freiheit zu erlangen. Schließlich wird jeder Geldeingang auf Deinem Konto durch die Disponutzung verringert. Folglich ist bis zum Ausgleich Deiner Disposchulden nicht so viel Kapital vorhanden, wie Du einzahlst. Verlierst Du den Überblick über Deine Finanzlage, können sich dadurch bei anderen Zahlungsverpflichtungen Schwierigkeiten ergeben.
Mythos 2: Der Irrtum von der immer fairen Hausbank
Entscheidest Du Dich dazu, einen Ratenkredit aufzunehmen, führt Dein erster Weg vielleicht zur Hausbank. Es spricht nichts dagegen, sich von dieser ein Angebot einzuholen. Jedoch solltest Du nicht darauf vertrauen, dass Du automatisch den günstigsten Kreditzins erhältst. Jede Bank oder Kreditgeber ist daran interessiert, die eigenen Produkte an den Kunden zu bringen. Dabei kann es sich im Marktvergleich auch um einen teuren Kredit handeln.
Suchst Du nach einem möglichst günstigen Ratenkredit, kannst Du online einen Kreditvergleich durchführen. Dafür reicht es aus,
- Kreditart,
- Wunschhöhe und
- Laufzeit
in die entsprechenden Kreditrechner einzugeben. Anschließend vergleichen diese zahlreiche Kreditangebote von regionalen und überregionalen Banken und Finanzdienstleistern. Bequem von zu Hause aus kannst Du den Effektivzins der jeweiligen Angebote in Augenschein nehmen und die für Dich günstigste Lösung finden.
Mythos 3: Der Irrtum vom „Schaufensterzins“ als verbindliches Angebot
Ob direkt bei einer Bank oder einem Kreditvergleich, nach Eingabe Deiner Wunschkreditdaten siehst Du zuerst den sogenannten „Schaufensterzins“. Hierbei handelt es sich um den bestmöglichen Zins, mit dem die Kreditinstitute Kunden anwerben. Allerdings ist dieser kein verbindliches Angebot. Dein tatsächliches Kreditangebot ist speziell auf Deine finanzielle Situation zugeschnitten und berücksichtigt beispielsweise Dein Einkommen sowie Deine Bonität.
TIPP: Um sich einen genauen Überblick über individuelle Kreditangebote zu verschaffen, kannst Du neben einem Kreditvergleich eine unverbindliche Kreditanfrage in Anspruch nehmen. Zwar wird bei dieser Konditionsabfrage Deine Schufa-Auskunft eingeholt, sie nimmt aber keinen Einfluss auf Dein Scoring.
Mythos 4: Der Irrtum von der Schufa als Feind der Kreditnehmer
Wer bei einer Konditionsabfrage bereits die Worte „Bonität“ und „Prüfung“ liest, dem braucht kein kalter Schauer über den Rücken zu laufen. Die Schufa ist kein Feind der Kreditnehmer. Die Wirtschaftsauskunftei ermöglicht es beispielsweise Banken, sich einen Überblick über die Kreditwürdigkeit potenzieller Kunden zu verschaffen. Dafür wird dem jeweiligen Finanzinstitut Einblick in Deine Schufa-Akte gewährt. In dieser stehen Dein Schufa-Score sowie mögliche Negativeinträge. Diese kommen zustande, wenn Du einer finanziellen Verpflichtung nicht nachkommst und beispielsweise Kreditraten nicht rechtzeitig zahlst.
Bevor Du einer Schufa-Abfrage zustimmst, kann es sinnvoll sein, selbst einen Blick in Deine Schufa-Akte zu werfen. Pro Jahr hast Du einmal das Recht, Dir kostenfrei eine Datenkopie zusenden zu lassen. Bemerkst Du in der Akte fehlerhafte Einträge, die Deine Chancen auf einen Ratenkredit schmälern könnten, kannst Du deren Löschung veranlassen.
Mythos 5: Der Irrtum vom Kreditvertrag als endlose Schuldenfalle
Wer einen Kreditvertrag unterschreibt und sich kurz danach umentscheidet, braucht keine negativen Konsequenzen zu befürchten. In Deutschland gilt das gesetzliche Widerrufsrecht, laut dem Du einen Vertragsabschluss innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen für nichtig erklären kannst. Das gilt auch für Kreditverträge und zwar unabhängig davon, ob sie in der Bankfiliale oder online geschlossen wurden.
TIPP: Solltest Du durch einen plötzlichen Geldeingang ausreichend Kapital zur Verfügung haben, um einen laufenden Kredit vorzeitig abzulösen, bieten viele Banken auch eine Sondertilgung an. Zum Teil können sie jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Deren Höhe beläuft sich auf ein Prozent der laufenden Restschuld.
Fazit
Jährlich verschaffen sich viele Menschen durch Kurzzeit-Darlehen eine kleine Finanzspritze. Allein 2020 wurden in Deutschland laut Statistik mehr als sechs Millionen neuer Kreditverträge abgeschlossen. Abschließend lässt sich also sagen, dass ein sorgfältig ausgewählter Kredit auch in Deiner Finanzplanung einen Pluspunkt darstellen kann.
